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日経ビジネスAssocie 2011年12月20日号 「おカネ防衛術」




お金について漠然とした不安を感じている人は、ビジネスパーソンの約9割に上る。給与が頭打ちで、年金制度も信用できない。老後の生活費をどうすればいいのか不安で仕方ないという方が多い。

Case1 浪費が目立つタメられない君
機械メーカ勤務27歳 年収400万円、貯金39万円

・「何があるか分からないから」と財布にカード類をたくさんいれている人は、言い換えれば無計画な行動が多く、浪費しがち。
・雑費や靴などにお金をかけているが、収入や貯金に見合う消費をしているか、要注意。

Case2 貯金上手なタマル君
ITプログラマ27歳 年収440万円 貯金400万円

・毎月10万円をまとめて下ろす。普段、銀行のキャッシュカードは家に置いてある。
・頂き物を愛用している。
・クレジットカードは1枚だけ。
・いいモノを安く買う。
・アウトレットも活用。

結婚資金のために月に10万円貯金されており、彼女と分かれてもその癖がついているとのこと。

Case3 目標を掲げてしっかりタマル君
税理士27歳 年収981万円 貯金886万円

・余計なカードは持たない。滅多に行かないカードはもらわない。もしくは捨てている。
・ブランド時計も家電量販店で購入
・服はセールでまとめ買い

収入は多くても生活レベルを上げないのが貯めるための必須条件。

給与を二つの銀行口座に振り込んでもらっており、片方が生活費とクレジットカード引き落とし用。もう一方が貯金+αとしている。

Case4 家計管理初心者の新婚夫婦
夫 IT企業人事部37歳 年収760万円 貯金290万円
妻 ITベンチャー企業商品企画32歳 年収507万円 貯金50万円

結婚などのライフイベントで大金を使ってしまう。しっかり予算を立てないと、将来必要になるお金までつかってしまいそう。


人生黒字化の第一歩は「生涯予算」を立てること

人生3度の「タメキ」
人生には出費が比較的少なく、楽にお金を貯めれる時期がいくつか存在する。その時期がきたらペースを上げてどんどん貯め、逆に出費がかさむときはペースを落とす。これを心がければ無理なく、継続的に貯金ができる。

貯蓄システム構築の完全ガイド
放っておいても、うっかり使えない仕組み作りが大切。いつかではなく、今すぐ行動に移すこと。

1.預金口座を2つ「増設」自動積み立てを即、開始!
①「給与振込先口座」のある銀行に行く(通帳、印鑑、身分証明書を忘れず)
②「自動積立定期預金」を申し込む
③「貯蓄口座」(あるいは「2つ目の普通預金口座」)を開設する

とりあえず、月1~3万円。ボーナス時5から10万円とし、積立日は給料当日か翌日に設定。

2つ目の普通預金口座は犯罪防止のために何のために作るかを聞かれるが、「家計管理のため」と伝えればOK。

2.通帳とカード明細から「3つの支出」を把握する
①記帳した通帳とクレジットカード明細を用意する
②通帳・明細から「3つの支出」に相当する数字を拾い、月ごとの合計金額を表に記入する
横軸 ライフライン支出、現金支出、クレジットカード支出、支出合計
縦軸 月、月間収入
③3ヶ月の収入と支出合計の平均値を集計する

3.無理せず続けれられる適切な積立額をチェック
①1で申し込んだ自動積立額と2で算出した月間支出額を合計する
②1の合計額と2で算出した月間収入を比べ、積立額が適正かどうかチェックする

貯められる3つの習慣
1.自動積立定期預金と貯蓄口座で貯めたお金をがっちりガード!残った分で生活する
2.自動積立額は1年に1度見直す。収入が増えたら貯蓄額を増やし、生活レベルを上げないこと!
3.使いすぎない仕組みを作り、貯蓄額を増やす
・ライフライン支出は固定費なので一度見直せば節約効果大
・ATMでお金を「一括おろし」で使いすぎを防ぐ
・クレジットカードは使用額を決めておき、使うたびに金額をメモする

貯蓄名人の超お金管理術
1.毎晩、家計簿に記入する
2.月初に銀行残高を確認
3.月初にバランスシートを作成

貯蓄の大敵
1.保険
私たちは既に健康保険や公的年金という「大きな保険」に守られている。貯蓄があるなら医療保険はなしか、保険料が必要最小限のものでいい。

2.住宅
焦って買うと「負の資産」に。「早く」より「安全」重視で。

3.自動車
都市部に限定すれば原則不要。じゃんじゃんタクシーに乗るほうが安い。

4.教育
大学に最もお金がかかる(私立大学文系なら4年間で500万円)高校までは貯蓄が最優先。

5.介護
公的な介護保険を使えば1割負担で済む。親の貯金や年金も当てにできる。

介護費用の目安1000万円(一時金なしの有料老人ホームを4年7ヶ月利用した場合の費用)
自分や親族が用意すべき金額+その他、支援金+年金+貯蓄その他資産+保険

貯金その他資産+保険がいくらなのかを親に聞いておけば、用意すべき額が分かる。


お金と投資に強くなる本
『投資信託主義』藤沢久美著


『しぶとい分散投資術』田村正之著
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『賢い芸人が焼肉屋を始める理由』岡本和久著


『内藤忍の資産設計塾』内藤忍著


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